Что такое подушка безопасности в экономике?

Финансовая подушка безопасности: как ее создать и на что можно тратить

У каждого человека в жизни бывают ситуации, в которых выручает резервный фонд – заранее сформированная финансовая «подушка безопасности». Или не выручает, если заблаговременно о ней не позаботиться. Разбираемся, при помощи каких инструментов лучше себя подстраховать.

Фото: Photo by Michael Longmire on Unsplash

  • Что такое финансовая подушка безопасности?
  • Программа минимум: доход на 3-6 месяцев
  • Главное – неприкосновенность
  • Часть на счете, другая – «под матрасом»
  • Вклад в банке – лучший выбор

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности или резервный фонд – это запас денежных средств и других ценностей на случай непредвиденных событий, которые влекут за собой дополнительные расходы. Такие время от времени случаются у каждого из нас, будь то потеря работы, поломка автомобиля или бытовой техники, внезапные расходы на лечение. Задача финансовой подушки – удовлетворить незапланированные нужды и поддержать привычный уровень жизни при любых обстоятельствах.

Резервный фонд – первое, о чем стоит задуматься, если вы решили взять под контроль свой личный бюджет. Подушку необходимо создать прежде, чем вы начнете осуществлять другие финансовые цели – например, копить на отпуск, машину, квартиру или инвестировать. И даже прежде, чем вы погасите действующие кредиты. У многих из нас при наличии долгов появляется соблазн направлять все свободные средства на досрочное погашение кредита, чтобы снизить итоговую переплату. Но, опережая график платежей сегодня, завтра можно оказаться перед фактом снижения доходов и невозможности внести очередной регулярный платеж. И в этом случае прежние успехи в досрочном погашении долга не уберегут вас от штрафов, пени и испорченной кредитной истории. Зато от всего этого спасет финансовая подушка.

Вас может заинтересовать

Программа минимум: доход на 3-6 месяцев

«На первый взгляд финансовая «подушка» ничем не отличается от сбережений на отпуск, машину или инвестиций. Но цель, ради которой эти накопления формируются, – другая, говорит финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак, – Финансовая подушка – это неприкосновенный запас средств «на чёрный день», который должен просто лежать на депозите или счете».

Чтобы сформировать резервный фонд, нужно регулярно откладывать деньги из зарплаты или других источников дохода. Делать это лучше сразу после получения средств. Финансовые консультанты напоминают о правиле: «Сначала заплатите себе, потом всем остальным». Самая распространенная рекомендация – откладывать 10% дохода, но можно и больше – 20-30%, пока не наберется сумма, равная среднему доходу как минимум за 3-6 месяцев.

По мнению Владимира Верещака, идеальным является резерв из расчёта величины годового активного дохода. Более состоятельным людям, использующим свой капитал для получения пассивного дохода, он рекомендует иметь «подушку» на пять и более лет, чтобы не зависеть от волатильности на финансовых рынках. Размер резервного фонда напрямую зависит от ваших возможностей и потребностей.

«У большинства людей капитала для инвестиций, к сожалению, недостаточно, а доход вряд ли когда-либо позволит его сформировать. В этом случае минимально необходимая подушка безопасности – основная финансовая цель», – подчеркивает Владимир Верещак.

Главное – неприкосновенность

Финансовая подушка должна быть действительно неприкосновенной. Недопустимо тратить ее на регулярные расходы или сиюминутные желания, даже с благим намерением завтра же вернуть деньги в резервный фонд. К ситуациям, для которых действительно предназначена финансовая подушка, можно отнести увольнение или уход с работы, перевод на неполный рабочий день и сокращение зарплаты, проблемы со здоровьем, поломку автомобиля или бытовой техники, возникновение обязательств в рамках гражданской ответственности (вы стали виновником аварии или затопили соседей), необходимость поехать на похороны в другой город или срочно оплатить налоги, про которые вы забыли.

К условно позитивным ситуациям, для которых также предназначены средства финансового резерва, можно отнести незапланированное пополнение в семье или переход на новую перспективную работу, где на время испытательного срока доход может быть ниже привычного.

Все эти ситуации, независимо от степени долгосрочного влияния на нашу жизнь, нарушают финансовую стабильность здесь и сейчас. Чтобы в таких обстоятельствах не брать деньги в долг и не оформлять кредиты, еще больше расшатывая свое финансовое положение, надо иметь заранее созданную финансовую подушку безопасности.

Часть на счете, другая – «под матрасом»

Где и в чем хранить резервный фонд? По мнению финансовых консультантов, неприкосновенный запас должен лежать на банковском счёте, во вкладе или в виде краткосрочных государственных облигаций под любой, даже самый небольшой процент. Можно приобрести паи соответствующего ПИФ или ETF. «Главное, чтобы вы всегда имели доступ к этим средствам», – поясняет Владимир Верещак.

В качестве подушки безопасности можно рассматривать и приобретение страховых продуктов, которые гарантируют выплаты при негативных событиях в жизни. При этом небольшую часть резервных средств лучше держать в наличных – вдруг вы потеряете паспорт и временно лишитесь доступа к счетам или деньги срочно понадобятся, когда отделения банка будут закрыты?

Хранить деньги лучше в той валюте, в которой вы совершаете наибольшее количество трат, советует Владимир Верещак. Конвертация приведёт к возникновению дополнительных, валютных рисков. Но если психологически комфортнее хранить часть резерва в иностранной валюте, памятуя о фактах обесценения рубля на 40%, — так и поступайте. В конце концов, одна из важнейших функций «неприкосновенного запаса» – внушать уверенность в завтрашнем дне, снижая уровень страха и тревожности.

Главное, чего точно не стоит делать при формировании «подушки» – это вкладывать деньги в автомобили, недвижимость и бытовую технику. Недвижимость, даже самую ликвидную, невозможно продать за один день, а деньги могут понадобиться срочно. Автомобили и бытовая техника с каждым месяцем и годом обесцениваются и морально устаревают. Даже золото, которое традиционно считается защитным активом, нередко демонстрирует просадку в цене. Обращаясь к такой финансовой подушке, неприятно будет обнаружить, что она уменьшилась в размере.

Вклад в банке – лучший выбор

Что же касается банковского депозита, то в нашей ситуации, невзирая на снижающиеся ставки, он имеет массу преимуществ. Во-первых, средства застрахованы Агентством страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей (а финансовая подушка редко бывает больше). Во-вторых, вклад обеспечит небольшой гарантированный прирост вложенной суммы. Это, по крайней мере, должно уберечь вашу «подушку» от инфляции. В-третьих, прирост можно увеличить, если выбирать вклады с капитализацией процентов или использовать комбинированные продукты – банковские депозиты с договорами страхования жизни. В последнем случае ставка по депозитной части нередко бывает выше рыночной на 2-3 п.п., а страховая часть дополнительно защищает от форс-мажоров.

Если для хранения финансовой подушки вы выбрали консервативные инструменты фондового рынка – краткосрочные государственные облигации, ПИФ или ETF, целесообразно приобретать их на обычном брокерском счете. Конечно, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) сулит больше налоговых льгот (в том числе, возврат подоходного налога в размере 13% от суммы до 400 тыс. рублей в год). Однако забрать с ИИС свои средства без потери налоговых льгот получится не раньше, чем через три года с момента открытия счета. Для финансовой подушки это слишком длинный горизонт – весьма вероятно, что деньги понадобятся раньше. Таким образом, ИИС, как и следует из его названия, больше подходит непосредственно для инвестиций.

Инвестиции – это уже следующий шаг, говорит Владимир Верещак: «На каком-то этапе денег становится насколько много, что хранить всю сумму в виде банковского вклада попросту нет смысла: в случае чего финансовая подушка и так смягчит падение, а излишки можно задействовать более эффективным образом – инвестировать». Или реализовать другие финансовые цели в зависимости от ваших приоритетов и финансовых возможностей.

Финансовая подушка безопасности — что это такое и, как ее создать

Финансовая подушка безопасности – это неотъемлемая часть грамотного и эффективного управления своими личными финансами. И каждый человек, который собирается стать успешным человеком, должен начать свой путь к финансовой свободе с ее создания. А для этого необходимо четко понимать, что такое финансовая подушка безопасности, какой она должна быть, и, как ее создать.

Содержание

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денег (необходимый резерв), накопленная человеком и предназначенная для использования в случае различных и критических форс-мажорных обстоятельств.

Критические форс – мажорные обстоятельства – это такие жизненные ситуации, при возникновении которых у человека отсутствуют денежные средства на необходимые расходы.

В качестве форс-мажорных обстоятельств могут выступать такие жизненные ситуации, как потеря работы, сокращение, банкротство, какая-либо катастрофа, получение травмы, дорогостоящее лечение и т.д..

Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный запас, трогать который нельзя ни при каких обстоятельствах, за исключением действительно критических, угрожающих дальнейшему существованию человека. Покупка телефона, одежды, компьютера и других подобных расходов не относится к критическим обстоятельствам. То есть, трата денег на то, без человек не умрет, не является форс-мажорными ситуациями, на которые брать средства из подушки безопасности нельзя ни при каких обстоятельствах.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Для создания подушки безопасности, существуют свои правила, которые должен знать каждый человек, решивший создать необходимый резерв.

1.Размер финансовой подушки безопасности

Считается, что оптимальный размер подушки безопасности должен равняться шести месячному доходу человека, который должен покрывать его все необходимые расходы за этот период времени.

Размер шести месячного дохода берется, потому что считается, что этого периода будет достаточно, чтоб человек решил все свои жизненные проблемы. Это необходимый минимум. А в идеале, ее размер должен доходить до 36-кратным вашим ежемесячным расходам.

Только вы помните, что если ваша финансовая подушка безопасности будет ниже необходимого минимума, это уже что-то и гораздо лучше, чем вообще ничего.

2.Валюта подушки безопасности

В какой валюте хранить свои сбережения? По своей сути, это тоже немало важный вопрос, где существует множество мнений, которые, как правило, расходятся. Но правила при выборе валюты подушки безопасности остаются неизменными.

Не храните все яйца в одной корзине. Если обесценится одна валюта, у вас должны остаться сбережения в другой валюте.

Валюта подушки безопасности должна быть ликвидна. Вы ее должны в случае форс-мажорных обстоятельств легко и быстро получить.

Учитывать экономическую обстановку в стране. Это, конечно, сложнее будет сделать, но выполнить его можно. Смотрите новости, читайте газеты, задавайте вопросы знающим людям и т.д..

Самое важное. Никаких акций, облигаций и всему тому подобной ерунды.

ВСЕГДА ПОМНИТЕ: Создание подушки безопасности – это не инвестирование. Ваша цель – сберечь и сохранить. Не надо из нее пытаться извлечь выгоду. Иначе вы просто потеряете весь свой резерв.

И какой вывод можно сделать? Если учесть, что сбережения лучше распределить по разным «корзинам», вы могли их легко и быстро получить, и вашей целью является их сохранность, то можно смело сказать, что ваша подушка безопасности должна храниться в российских рубля. По крайней мере, большая ее часть. Немного денежных средств можно перевести в валюту других стран. Только их количество не должно быть значительным, чтоб в случае их потери, у вас осталась достаточная денежная сумма на случай форс-мажора.

3.Где хранить финансовую подушку безопасности

Сохранность вашей подушки безопасности – это главное условие, к которому вы должны отнестись очень серьезно. Иначе вам просто грозит потеря ваших резервных накоплений.

Важным и самым главным условием при определения места хранения вашей подушки безопасности является то, что:

  • во-первых, ее можно было легко и быстро получить;
  • а во-вторых, она не должна быть легко доступна.

Звучит немножко противоречиво, но это можно объяснить.

«Легло и быстро» означает то, что в случае форс-мажора вы могли и взять свои деньги сегодня. Ни завтра, ни после завтра, ни через неделю, две, три, а именно сегодня. Поэтому, как и в предыдущем пункте, ни каких акций, облигаций, недвижимости и все тому подобное быть не должно. На их реализацию, как правило, требуется немало времени. А где вы видели форс-мажор, который бы согласился хоть немного подождать.

«Не быть легко доступными» означает, что ваши средства не должны лежать под матрацом, в банке, в погребе, на банковской карте или еще тому подобной ерунде. Вы должны выбрать такое место хранение, чтоб до этого места необходимо было сделать несколько действий и вы, пока до него добираетесь, передумали бы тратить свои сбережения.

Исходя из выше сказанного, можно смело предложить наиболее доступный всем людям способ хранения своих сбережений, которым является открытие депозита в банке. Так вы не только сбережете свои средства, но еще и получите небольшой на них процент, который убережет их от инфляции.

Правда, к выбору банковского депозита тоже есть свои требования:

  • во-первых, выбранный банк должен быть надежным с долей государственного капитала;
  • во-вторых, так как ваша цель накопить деньги, депозит в банке должен быть пополняемый;
  • и в-третьих, к вашему депозиту должен быть обязательно подключен мобильный и интернет банк, чтоб вы в случае непредвиденных обстоятельств могли оперативно сработать и перевести ваши средства, куда вам будет надо.

Как создать финансовую подушку безопасности

Какая должна быть подушка безопасности, мы выяснили. Теперь можно поговорить о том, как ее создать. А для этого необходимо четко и твердо без всяких поблажек соблюдать ряд необходимых советов.

  1. Всегда, в независимости от того, когда и какого размера вы получили доход, минимум 10% этого дохода необходимо положить на подушку безопасности. В идеале, она должна быть приближена к 40 – 50%. Чем больше, тем лучше. 10% — это минимум, отсутствие которого вы даже не ощутите.
  2. Регулярно устраивайте себе дни, в которые вы абсолютно не будете тратить деньги. И эту сумму, которую вы предположительно могли потратить, положите на ваш резервный счет.
  3. Проведите анализ своих финансовых трат и сократите свои расходы, а некоторые расходы замените на менее затратные.
  4. Найдите способ увеличить свои доходы, не увеличивая свои расходы. Сумму увеличенного дохода откладывайте на подушку безопасности.
  5. Придумайте себе способ экономии своих средств. Например, пользуйтесь различными акциями, распродажами, кешбэком, картами типа Халва от Совкомбанка и все тому подобной ерундой. Сэкономленные различными способами деньги кладите на ваш резервный счет.
  6. Полученную премию, прибавку к зарплате, деньги от дополнительного заработка тоже откладывайте на счет подушки безопасности.
Читайте также  Нужно ли прокачивать тормоза после замены тормозных дисков?

Здесь еще хочется отметить, что выше приведенные требования являются по своей сути просто советами, которыми вы, если воспользуетесь, то обязательно, уже в самое ближайшее время, создадите финансовую подушку безопасности необходимого вам размера. А так, человек в силу своей индивидуальности и жизненных обстоятельств, может самостоятельно придумать себе способы создания подушки безопасности. Главное, чтоб эти способы были регулярными и обязательны для исполнения.

Пример создания финансовой подушки безопасности

Для еще болей наглядности, разберем создание финансовой подушки безопасности на конкретном примере.

Предположим, что размер вашей зарплаты составляет 30 000 рублей. Сумма небольшая, но, к большому сожалению, у большинства наших российских граждан она именно такая. Теперь приступим:

  1. Определяем вам денег необходимо в месяц для того, чтобы прожить так, как вы привыкли. Если вы не набираете долгов, то она и будет такой же 30 тыс. руб..
  2. Определяем срок подушки безопасности, то есть, на сколько месяцев будем ее создавать. Возьмем оптимальный размер, который составляет шесть месяцев. Если вы хотите ее создать на более длительный срок, то возьмите в расчет больше месяцев. Это даже лучше. Больше можно, меньше нельзя.
  3. Рассчитаем сумму нашей подушки безопасности, которая будет равняться: 30 тыс.руб. х 6 месяцев = 180 000 руб. Это и станет той суммой, которую вам необходимо накопить.
  4. Теперь можно приступить к поиску способов, с помощью которых будем создавать нашу финансовую подушку безопасности. У каждого человека они будут свои, в зависимости от его индивидуальных особенностей, жизненных обстоятельств и возможностей.
  5. После того, как вы придумали и продумали все способы, с помощью которых собираетесь создавать подушку безопасности, обязательно воплотите их в жизнь. И четко и твердо без поблажек следуем им.
  6. Обязательным требованием для исполнения должно стать то, что вы с каждого вашего дохода и поступления денежных средств, в первую очередь должны отложить минимум 10% от этой суммы. Только после этого можете приступить к трате остальной суммы денег. Еще лучше, если вы будете откладывать процентов 25 – 40. Больше 10% можно, даже лучше, меньше никак нельзя. Это обязательное условие, которое должно быть исполнено при любых жизненных обстоятельствах, и, которое обжалованию не подлежит.

Вот как то так. Теперь вы можете приступить к своей собственной подушки безопасности, просто подставив свои данные.

Вместо заключения

В заключении хочется отметить то, что процесс создания финансовой подушки безопасности – чисто индивидуален и зависит во-первых, от личностных качеств самого человека, а во-вторых — от его жизненных обстоятельств. Взяв во внимание все выше сказанное, вы сами самостоятельно должны решить, какой размер будет у вашей подушки безопасности, и, на какой срок она будет создаваться. А также, вы должны самостоятельно выбрать валюту, в которой будете создавать, и место, где вы будете ее хранить. Какими способами вы будете создавать ваш неприкосновенный запас, тоже решайте сами. Можете просто воспользоваться выше приведенными, а можете придумать их самостоятельно.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Финансовая подушка безопасности

Темой сегодняшней статьи станет самый необходимый и первоочередной финансовый актив — финансовая подушка безопасности. Что это такое, для чего она нужна, в каких случаях ее можно использовать, а в каких — нет, каков должен быть размер финансовой подушки семьи или человека — обо всем этом вы получите полное представление, прочитав эту статью. (Если хотите почитать гораздо больше материалов на тему финансов и управления деньгами,добро пожаловать на нашу платформу Бизнес-идеи современности )

В бюджете любого хозяйственного субъекта, будь то государство, город, предприятие, предусмотрен резервный фонд, в который производятся регулярные отчисления, и который потом может быть использован при наступлении некой форс-мажорной ситуации. Человек или семья — это тоже хозяйственные субъекты, у которых есть свой личный или семейный бюджет, свои активы и пассивы, доходы и расходы. И в активах каждого человека или семьи тоже должен быть свой резервный фонд, за которым закрепилось название «финансовая подушка безопасности». Что это такое? Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов. Наличие финансовой подушки безопасности очень важно для любого человека, любой семьи, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов. Именно она существенно укрепляет бюджет, повышает уровень финансового состояния и надежно защищает от разного рода непредвиденных ситуаций. Если у человека или семьи не будет финансовой подушки, то при любом форс-мажоре они вынуждены будут влезть в долги, что крайне опасно.

Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю: Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.

Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов). Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка. А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия. Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода. Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.

Создание финансовой подушки безопасности — для многих людей или семей будет процессом небыстрым. Но все равно необходимым. Чтобы накопить финансовую подушку, следует ежемесячно откладывать часть доходов, причем делать это в первую очередь, сразу после поступления средств в бюджет, используя правило-сначала заплати себе!

Создание финансовой подушки безопасности — самый важный приоритет распределения бюджета после погашения долгов!

Сколько необходимо откладывать, чтобы накопить финансовую подушку?

Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных поступлений.

То есть, если к вам в бюджет поступила сумма, которую вы не ждали, как минимум, 50% от нее необходимо направить в резервный фонд. Ведь вы все равно на нее не рассчитывали и не планировали тратить.

Таким образом, если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то существенно быстрее, как видно из следующей таблицы:

Многие ошибочно полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать и оптимизировать расходы— выделение 10% будет совершенно не ощутимо.

Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны соответствовать трем важнейшим критериям:

  • Максимальная надежность (вкладывать резервный фонд в рисковые активы недопустимо — это не инвестиции).
  • Сохранение от инфляции (хотя бы небольшая доходность, на уровне инфляции).
  • Мгновенная ликвидность (финансовая подушка должна иметь возможность частичного или полного изъятия для использования в любой момент).

Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения финансовой подушки безопасности:

  • Банковский вклад или карта/счет с возможностью частичного снятия и начислением процентов на остаток.
  • Наличная иностранная валюта: доллары/евро.

Выбор из этих вариантов можно делать уже на основе личных предпочтений и текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса доллара/евро, значит, валюта будет более предпочтительным вариантом.

Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.

Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:

  • Уволили с работы, пропал источник дохода (до нахождения новой работы используем подушку);
  • Автомобиль попал в ДТП, требуется дорогой ремонт (это форс-мажорная ситуация);
  • Поломался холодильник, нужно срочно покупать новый (это форс-мажорная ситуация);
  • Заболел родственник, требуется оплата дорогого лечения/операции (это форс-мажорная ситуация).

Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:

  • Закончились деньги, а до зарплаты еще неделя (это не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов);
  • Купить хорошо растущие в цене акции, чтобы быстро заработать (для этих целей предназначаются инвестиции);
  • Купить подарок ко дню рождения родственника (это не форс-мажор, такие затраты необходимо планировать);
  • Хочется поменять автомобиль — продать старый и купить новый дороже (для этих целей предназначаются сбережения).

Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.

Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать. Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию. Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.

Спасибо что дочитали статью!

Узнайте больше из мира финансов в нашей дружной команде ;)

Как я накопила подушку безопасности

И отложила 138 000 ₽ за полтора года

Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.

Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.

Пока я училась копить, открыла для себя несколько маленьких хитростей, которые помогают откладывать по чуть-чуть . В итоге я не только создала подушку безопасности, но и смогла начать копить на другие цели.

Что такое подушка безопасности

В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.

Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.

Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.

Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.

Как победить выгорание

Как я начала откладывать

Откладывать на черный день я пыталась еще до пандемии — где-то с мая 2019 года. Тогда я работала в колцентре сотового оператора и получала от 16 000 до 30 000 Р в месяц. Муж работал в салоне связи, зарабатывал примерно столько же . Всего в среднем наш доход в месяц составлял 45 000—60 000 Р в месяц.

Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.

Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.

Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т⁠—⁠Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:

Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :

  1. Продукты — 10 000 Р .
  2. Специальное питание для ребенка — он аллергик — 7000 Р .
  3. Коммунальные услуги — 3000 Р .
  4. Бытовая химия, лекарства, корм для кота и другие мелкие расходы — 3000 Р .
Читайте также  Почему атмосферный двигатель лучше турбированного?

Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.

Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.

Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.

Держаться и не тратить отложенное получалось не всегда. Как-то у меня получилось отложить 5000 Р , а потом я увидела в интернет-магазине красивую сумку. Не удержалась, перевела все накопленные деньги на основную карту — и купила ее. Я пообещала себе вернуть все потраченное, но, естественно, этого не произошло.

Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Вторая попытка — удачная

В марте 2020 года я ушла в декрет. Потом объявили карантин, муж лишился работы. Из дохода у нас остались лишь декретные выплаты — 19 000 Р . Пришлось сильно ужать расходы: мы полностью сократили расходы на развлечения и одежду, хотя мы и так на нее не сильно тратились. Повезло, что коммунальные услуги мы до этого оплатили на несколько месяцев вперед. Мой отец работал в нашем ТСЖ, и по договору часть его зарплаты шла в резерв оплаты нашей квартиры. Так накопилась большая сумма.

Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т⁠—⁠Ж.

Но даже с небольших доходов я старалась откладывать — хотя бы 1000—2000 Р . В мае 2020 года муж нашел новую работу, и какую-то часть от его зарплаты мы тоже начали отправлять на накопительный счет — правда, не каждый месяц. К сожалению, инициативы он не проявлял: выделял какую-то сумму, только если я просила. Мог добавить 500 Р , а мог и 10 000 Р . Но все это было несистематично.

В августе я открыла сберегательный валютный счет и начала копить в долларах. Это помогло мне не спускать отложенные деньги на первый понравившийся товар. Чтобы что-то купить, надо было совершить очень много действий: вывести деньги на онлайн-карту , поменять доллары на рубли, перевести на обычную карту. Появлялось время все обдумать и не совершать спонтанных покупок.

В итоге к ноябрю 2020 года я накопила нужную сумму — 138 000 Р . С того момента, как я решила начать копить подушку безопасности, прошло примерно полтора года.

Что помогло мне накопить подушку

Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.

Переводить на счет сразу часть зарплаты. Когда я только начала копить — еще до декрета — моя зарплата колебалась от 16 000 Р до 30 000 Р . Казалось бы , это небольшая сумма. Что вообще с нее можно накопить? Но я выработала привычку сразу же после получения даже минимальной суммы переводить на накопительный счет 1000 Р , то есть 1/16 от поступлений. Если платили больше, я увеличивала сумму, которую отправляла на накопления, стараясь переводить по-прежнему 1/16 от дохода. Потом, с декретных, откладывала 1000 Р .

Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.

Некоторые банки предлагают переводить на счет определенный процент от ежедневных расходов. Например, если вы потратили сегодня 2000 Р , то еще 100 Р уйдут в копилку. Получается, чем больше тратишь, тем больше копишь. Этот способ позволяет понемногу откладывать, но сама я им не пользуюсь.

Откладывать дополнительные доходы. Иногда я пишу отзывы на «Айрекомменд» и получаю за это небольшое вознаграждение. Выплаты перечисляют на «Киви-кошелек» . Я эти деньги не трачу: жду, когда накопится 5000 Р и тогда уже всю сумму перевожу на накопительный счет. За год накопила так 15 000 Р .

Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.

Р , переведу эти деньги на накопительный счет» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Округлять суммы трат. Этот способ я называю «метод хвостиков». О нем я прочитала на каком-то форуме в интернете. Суть в том, что надо откладывать небольшие суммы, округляя счет на карте в меньшую сторону. Например, я получила зарплату — 16 000 Р . Потом 1000 Р сразу отправила на накопления — осталось 15 000 Р . Пошла в магазин и купила продуктов на 1768 Р . На карте осталось 13 232 Р . «Хвостик» в 32 Р уходит в копилку.

Эти деньги кажутся несущественными: я их не замечу и не буду из-за них переживать, но за месяц так может накапливаться до 1000 Р .

Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.

Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».

Проанализировав свое поведение, я решила эти деньги не тратить, а складывать в копилку. Ее я сделала сама. Через девять месяцев копилка наполнилась, я разбила ее — внутри оказалось 3000 Р . А я могла бы эту мелочь незаметно потратить!

Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.

Причем все суммы я округляла в большую сторону. Например, если шоколадка стоила 70 Р , на счет я отправляла 100 Р , если стоила 150 Р , то я откладывала 200 Р . Суммы не крупные, но в конце месяца получалась неплохая прибавка к ежемесячным отчислениям. Когда я активно худела, отложила так 3000 Р за месяц.

Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.

Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.

Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.

Что в итоге

За полтора года, с учетом попыток откладывать и до декрета, я накопила свою запланированную подушку безопасности — 138 000 Р . Сейчас эти деньги лежат в «Газпромбанке» под 5,5% на вкладе с возможностью снятия.

я накопила за полтора года

За все это время у меня выработалась стойкая привычка копить. Поэтому, создав подушку безопасности, я начала откладывать на ремонт и путешествия, а также на инвестиции. При этом я по-прежнему получаю 19 000 Р декретных, зарплата мужа — все те же 30 000 Р . Пока я отложила около 10 000 Р , но уверена: все впереди.

Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.

Финансовая подушка безопасности – что это такое и как лучше хранить в ней деньги

В апреле 2019 года Левада-Центр провел социологический опрос по вопросу накопления денег россиянами. В октябре 2019 г. аналогичное исследование сделал Аналитический центр НАФИ. Первая компания выявила, что 65 % опрошенных не имеют сбережений. Вторая пришла почти в такому же выводу – 69 % людей не откладывают деньги “на черный день”. Цифры удручающие. Попытаюсь убедить читателей нашего блога, что финансовая подушка безопасности – это жизненно необходимая вещь в любой семье.

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Подушка безопасности (финансовый резерв, резервный фонд, деньги “на черный день”) – это минимальное количество денег, которое нужно одному человеку или семье на поддержание текущих потребностей в случае потери доходов или значительных расходов.

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

  1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
  2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
  3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
  4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление. Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

  • финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
  • нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
  • возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
  • жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Критерии создания резерва и принципы его использования

Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

  1. Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
  2. Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
  3. Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
  4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.
Читайте также  Сколько весит 1 кубический метр глины?

Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:

  1. Неприкосновенность. Деньги “на черный день” должны быть использованы именно в такой день. Вряд ли покупка только что вышедшей модели iPhone можно отнести к жизненно необходимой цели. И поездку в отпуск всей семьей тоже планируют заранее, а не тратят резерв. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависит жизнь или здоровье.
  2. Восполнимость. Если случилось непредвиденное и деньги потрачены, обязательно восполните резерв до первоначально рассчитанного размера.

Для некоторых людей я добавлю еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности). Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.

Финансовая подушка

Треть россиян не имеет сбережений. Я тоже долго жила без заначки. Чтобы оплатить неожиданные траты, брала кредит или занимала у знакомых, а потом месяцами расплачивалась за свою непредусмотрительность.

Пять лет назад решила создать финансовую подушку и поняла, что это удобно. Расскажу, с какими проблемами столкнулась, как копила, хранила и использовала свой денежный запас.

Финансовая подушка — запас денег на «черный день». Она нужна для защиты в экстренных ситуациях, а не для запланированных трат. Это не деньги, отложенные на покупку автомобиля или квартиры, не капитал для торговли на бирже, не накопления на очередной отпуск.

Финансовая подушка защищает от неприятностей, если вдруг не хватает денег. Помогает не платить штрафы за просрочку кредита, не брать дорогие микрозаймы, не уставать на двух работах, не ругаться с родными из-за денег. С ней вы сохраняете привычный уровень жизни, даже если заболели или внезапно лишились работы.

Я пользовалась своей финансовой подушкой пять раз. Тратила на ремонт машины, на обязательные расходы при снижении доходов, во время болезни, при риске просрочить платеж по автокредиту и для неожиданного творческого отпуска.

Финансовую подушку измеряют количеством месяцев привычной жизни при потере источника дохода.

Минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев. За этот период обычно удается решить житейские проблемы: найти новую работу после увольнения, договориться о разделе имущества при разводе, переехать и устроиться на новом месте, поправить здоровье после болезни или травмы.

Вы сами выбираете подходящий размер финансовой подушки. Необязательно прислушиваться к рекомендациям экспертов, отложите столько, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Я ориентировалась не на свой уровень дохода, а на сумму обязательных расходов. Это помогло мне, когда втрое упали доходы в январе-феврале прошлого года. Я знала, что отложенных денег хватит на продукты и бензин. Электрики не отключат свет за неуплату, а банк не оштрафует за просрочку по автокредиту. Конечно, от чего-то пришлось отказаться, но базовые затраты финансовая подушка покрыла.

Еще накопления помогли мне сохранить нервы. Не пришлось занимать деньги на еду и хвататься за первое же предложение работы. За два месяца я потратила 55 000 ₽ из своей финансовой подушки, а потом вернулась к прежнему уровню доходов и снова начала ее пополнять.

Обычно при создании финансовой подушки возникает две проблемы: как начать копить, и как сохранить накопленное. Расскажу о своем опыте.

Когда денег не так много, сложно начать копить. Есть несколько способов сформировать финподушку, они сработали у меня, могут помочь и вам.

Откладывать сразу, как получили деньги. Пока я планировала свои накопления по остаточному принципу, ничего и не получалось — все деньги тратила под нуль. Как только перешла на схему «заплати сначала себе», оказалось, что можно безболезненно убрать из бюджета 5−10% доходов.

Постепенно наращивать темп. Первый раз я отложила 10% от доходов, как советуют финансовые эксперты. Но этого оказалось много — в конце месяца я залезла в свои накопления и потратила часть суммы. Потом я делала все последовательно: начала сберегать 5% от дохода. Когда привыкла к этой сумме, подняла планку и откладывала уже по 6−7-8−9%. К рекомендованной доле сбережений в 10% я пришла только через год, но зато не сорвалась.

Поручить накопления роботу. Первые три-четыре месяца мне было сложно привыкнуть к тому, что надо копить. Я забывала сразу отложить нужную сумму или переносила это на потом. Помогла автоматизация — я настроила автоплатеж со своей карты, и банк сам переводил заданную сумму на отдельный счет.

В мобильном приложении «Ак БАРС Online 3.0» есть функция автоматического накопления — «Копилка». Вы указываете желаемый процент от дохода, при поступлении денег на счет нужная сумма автоматически отправляется в накопления.

Округлять сумму на счете. Чтобы ускориться, можно регулярно заглядывать в интернет-банк и округлять сумму на карте в пользу финансовой подушки. Если, например, на карте 2 750 ₽, я оставляю 2 500 ₽, а 250 ₽ перечисляю на отдельный счет. В итоге мне удается практически незаметно пополнять финподушку на небольшие суммы.

Отправлять в копилку мелочь. С наличными поступаю также: убираю все монетки из кошелька и карманов, оставляю только крупные купюры или ровно ту сумму, которая понадобится на днях. Сейчас почти везде можно расплатиться картой или онлайн-переводом, поэтому наличные снимаю и трачу редко. Раз в пару месяцев захожу на почту, чтобы разменять мелочь и получить купюры, выходит не так много — 200−400 ₽, но и их отправляю в финподушку.

Поручить накопления самому ответственному. Моя подруга начинала копить много раз, но всегда срывалась и залезала в копилку. Потом попросила заняться этим мужа — он оказался более дисциплинированным и четко откладывал 10% от всех поступлений. Планирование текущих расходов осталось в руках подруги, а ее муж взял на себя создание финансовой подушки. Мне удобнее самой следить за деньгами.

Нелегко накопить кругленькую сумму и не потратить ее на что-то нужное. Я нашла для себя три способа сохранить деньги.

Усложнить доступ к деньгам. Ваша задача — разместить финподушку так, чтобы в экстренной ситуации вы легко получили деньги. Но чтобы потратить пару тысяч рублей, пришлось бы постараться. Каждое лишнее действие заставляет задуматься — брать эти деньги или пусть себе лежат.

Я открыла счет в Ак Барс банке «Просто накопить» со свободным пополнением, но без возможности досрочного частичного снятия. Чтобы получить хотя бы один рубль со счета, мне нужно закрыть вклад. Тогда на карту придут деньги за вычетом начисленных, но сгоревших процентов. Я не снимаю с вклада деньги, чтобы не терять проценты, да и лень каждый раз закрывать его ради спонтанных трат.

Четко планировать расходы. Я распотрошила свою финподушку, когда пришло время ставить на машину зимнюю резину. Но такие сезонные расходы легко предусмотреть заранее, тогда не придется экстренно тратить деньги из финподушки.

Теперь я стараюсь внести в бюджет на год все периодически повторяющиеся расходы. В ноябре плачу налог на имущество, в июне — покупаю автостраховку, в апреле и октябре — переобуваю машину, а в мае и сентябре — пополняю свой гардероб к новому сезону. Обо всех тратах я знаю в начале года и заранее откладываю деньги.

Зафиксировать целевую сумму. Психологи уверяют, что наш мозг бережно относится к красивым цифрам. Это обязательно нужно использовать при накоплении. Если в заначке лежит ровно 50 000 ₽, 100 000 ₽ или 500 000 ₽, разменивать круглую сумму из-за мелочей не хочется. Я в таких случаях ищу способы покрыть расходы иначе, например, жду зарплату или продаю что-то ненужное. А пока сумма была не такой круглой, делала все, чтобы поскорей достичь нужной отметки.

Пока я искала идеальный способ хранения финансовой подушки, попробовала несколько вариантов и точно поняла, где не надо держать накопленные деньги.

В волатильных инструментах. Плохой вариант — размещение средств в активах с быстро меняющейся стоимостью. Так бывает с иностранной валютой. Будет обидно, если вы купите доллар по 65 ₽, а продавать его придется по 50 ₽, не дожидаясь более выгодного курса.

Я для себя решила, что у меня будет отдельная валютная заначка. Но если надо сходить к стоматологу, разменивать ее не буду. Это сумма не для расходов в рублях, а для зарубежных путешествий или покупок.

В ненадежных активах. Мой коллега инвестировал все свои накопления в биткоины в конце 2017 года, когда курс цифровой валюты превысил 700 000 ₽. Весной 2018 года, когда ему срочно понадобились деньги, биткоины он менял уже по курсу 300 000 ₽. Актив был новым, ненадежным и непредсказуемым. Не стоило вкладывать в него последние деньги без гарантий, не оставляя ничего на экстренные нужды.

В неликвидных активах. Один знакомый по случаю прикупил земельный участок в пригороде для последующей перепродажи. Считал, через несколько лет земля подорожает, и он получит доход. Если же деньги понадобятся срочно — легко продаст участок в нескольких километрах от города.

Но когда партнер по бизнесу решил продать свою долю в компании, деньги за землю не удалось получить быстро. Доля партнера ушла посторонним людям и бизнес развалился из-за конфликта с новыми совладельцами. А участок не получается продать уже второй год, даже за минимальную цену — в этом месте планируется строительство мусорного полигона.

В дебиторской задолженности. Давать в долг и ждать, что деньги вернут, когда они вам понадобятся — плохое решение. Как-то я заняла другу 10 000 ₽ на новый телефон, его старый сломался. Через неделю у меня тоже произошло ЧП — нужно было отвезти кота к ветеринару. Но друг еще не был готов возвращать долг и помогать в решении проблемы. Пришлось снимать нужную сумму с кредитки, потеряв на комиссии и процентах.

Деньги друг мне все же вернул, но позже и, конечно, не компенсировал потери. С тех я не даю в долг деньги, отложенные на экстренный случай. И занимаю только ту сумму, которую готова потерять.

В бизнесе. Когда деньги вложены в бизнес, их нельзя считать финансовой подушкой. Редко кому удается срочно выдернуть их из оборота так, чтобы не возник кассовый разрыв. Не рассчитывайте, что в случае ЧП вы сможете быстро вынуть деньги из собственного дела. Лучше оставьте неприкосновенную сумму.

Финансовая подушка должна быть под рукой, чтобы оплатить экстренные расходы за один-два часа. Нужна гарантия возврата всех средств и защита от потерь, злоумышленников и инфляции. Желательно диверсифицировать вложения и разложить деньги по нескольким местам.

Мне удается соблюдать эти правила не на 100%, но я стараюсь снизить свои риски. Храню финансовую подушку сразу в трех местах: наличными, на карте с процентами на остаток и на банковском вкладе.

Наличными дома. Деньги будут всегда под рукой, но их проще потратить на текущие нужды, они тают от инфляции и доступны для квартирных воров. Так можно хранить небольшую сумму, например, для оплаты работы аварийной службы. На случай если прорвет трубу, потребуется поменять кран или сломанный замок.

На карте с процентами на остаток. При необходимости легко снять нужную сумму, а проценты по карте компенсируют инфляционные потери. Но есть риск потерять деньги из-за мошенников, которые доберутся до вашей карты.

Вариант — завести отдельную карту и не носить ее с собой. Просто регулярно пополнять, не имея возможности потратить под настроение. Однажды я даже специально сломала карточку и удалила приложение интернет-банка, чтобы не снимать с нее наличку, не платить в магазинах и не переводить деньги. Так копила на одну из целей.

Когда пришло время платить, установила мобильное приложение банка и вывела собранную сумму на другую карту. С накоплением финансовой подушки такой вариант тоже подходит, если опасаетесь, что будете нарушать финансовую дисциплину.

В Ак Барс банке самый высокий процент на остаток у карты Visa Evolution.

На банковском вкладе или накопительном счете. Снять деньги с любого вклада можно в течение дня. Проценты позволяют бороться с инфляцией. Выбирать стоит счета и вклады с возможностью пополнения, но не частичного досрочного снятия.

Есть варианты вкладов, когда деньги можно забрать только лично в отделении банка — это лучший вариант для любителей спонтанных покупок. Чем сложнее получить сумму, тем быстрее гаснут эмоции шопоголика и проще отказаться от лишних трат.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: