Сколько должна быть финансовая подушка безопасности?

Как я накопила подушку безопасности

И отложила 138 000 ₽ за полтора года

Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.

Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.

Пока я училась копить, открыла для себя несколько маленьких хитростей, которые помогают откладывать по чуть-чуть . В итоге я не только создала подушку безопасности, но и смогла начать копить на другие цели.

Что такое подушка безопасности

В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.

Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.

Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.

Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.

Как победить выгорание

Как я начала откладывать

Откладывать на черный день я пыталась еще до пандемии — где-то с мая 2019 года. Тогда я работала в колцентре сотового оператора и получала от 16 000 до 30 000 Р в месяц. Муж работал в салоне связи, зарабатывал примерно столько же . Всего в среднем наш доход в месяц составлял 45 000—60 000 Р в месяц.

Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.

Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.

Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т⁠—⁠Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:

Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :

  1. Продукты — 10 000 Р .
  2. Специальное питание для ребенка — он аллергик — 7000 Р .
  3. Коммунальные услуги — 3000 Р .
  4. Бытовая химия, лекарства, корм для кота и другие мелкие расходы — 3000 Р .

Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.

Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.

Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.

Держаться и не тратить отложенное получалось не всегда. Как-то у меня получилось отложить 5000 Р , а потом я увидела в интернет-магазине красивую сумку. Не удержалась, перевела все накопленные деньги на основную карту — и купила ее. Я пообещала себе вернуть все потраченное, но, естественно, этого не произошло.

Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Вторая попытка — удачная

В марте 2020 года я ушла в декрет. Потом объявили карантин, муж лишился работы. Из дохода у нас остались лишь декретные выплаты — 19 000 Р . Пришлось сильно ужать расходы: мы полностью сократили расходы на развлечения и одежду, хотя мы и так на нее не сильно тратились. Повезло, что коммунальные услуги мы до этого оплатили на несколько месяцев вперед. Мой отец работал в нашем ТСЖ, и по договору часть его зарплаты шла в резерв оплаты нашей квартиры. Так накопилась большая сумма.

Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т⁠—⁠Ж.

Но даже с небольших доходов я старалась откладывать — хотя бы 1000—2000 Р . В мае 2020 года муж нашел новую работу, и какую-то часть от его зарплаты мы тоже начали отправлять на накопительный счет — правда, не каждый месяц. К сожалению, инициативы он не проявлял: выделял какую-то сумму, только если я просила. Мог добавить 500 Р , а мог и 10 000 Р . Но все это было несистематично.

В августе я открыла сберегательный валютный счет и начала копить в долларах. Это помогло мне не спускать отложенные деньги на первый понравившийся товар. Чтобы что-то купить, надо было совершить очень много действий: вывести деньги на онлайн-карту , поменять доллары на рубли, перевести на обычную карту. Появлялось время все обдумать и не совершать спонтанных покупок.

В итоге к ноябрю 2020 года я накопила нужную сумму — 138 000 Р . С того момента, как я решила начать копить подушку безопасности, прошло примерно полтора года.

Что помогло мне накопить подушку

Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.

Переводить на счет сразу часть зарплаты. Когда я только начала копить — еще до декрета — моя зарплата колебалась от 16 000 Р до 30 000 Р . Казалось бы , это небольшая сумма. Что вообще с нее можно накопить? Но я выработала привычку сразу же после получения даже минимальной суммы переводить на накопительный счет 1000 Р , то есть 1/16 от поступлений. Если платили больше, я увеличивала сумму, которую отправляла на накопления, стараясь переводить по-прежнему 1/16 от дохода. Потом, с декретных, откладывала 1000 Р .

Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.

Некоторые банки предлагают переводить на счет определенный процент от ежедневных расходов. Например, если вы потратили сегодня 2000 Р , то еще 100 Р уйдут в копилку. Получается, чем больше тратишь, тем больше копишь. Этот способ позволяет понемногу откладывать, но сама я им не пользуюсь.

Откладывать дополнительные доходы. Иногда я пишу отзывы на «Айрекомменд» и получаю за это небольшое вознаграждение. Выплаты перечисляют на «Киви-кошелек» . Я эти деньги не трачу: жду, когда накопится 5000 Р и тогда уже всю сумму перевожу на накопительный счет. За год накопила так 15 000 Р .

Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.

Р , переведу эти деньги на накопительный счет» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Округлять суммы трат. Этот способ я называю «метод хвостиков». О нем я прочитала на каком-то форуме в интернете. Суть в том, что надо откладывать небольшие суммы, округляя счет на карте в меньшую сторону. Например, я получила зарплату — 16 000 Р . Потом 1000 Р сразу отправила на накопления — осталось 15 000 Р . Пошла в магазин и купила продуктов на 1768 Р . На карте осталось 13 232 Р . «Хвостик» в 32 Р уходит в копилку.

Эти деньги кажутся несущественными: я их не замечу и не буду из-за них переживать, но за месяц так может накапливаться до 1000 Р .

Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.

Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».

Проанализировав свое поведение, я решила эти деньги не тратить, а складывать в копилку. Ее я сделала сама. Через девять месяцев копилка наполнилась, я разбила ее — внутри оказалось 3000 Р . А я могла бы эту мелочь незаметно потратить!

Читайте также  Какие марки машин принадлежат концернам?

Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.

Причем все суммы я округляла в большую сторону. Например, если шоколадка стоила 70 Р , на счет я отправляла 100 Р , если стоила 150 Р , то я откладывала 200 Р . Суммы не крупные, но в конце месяца получалась неплохая прибавка к ежемесячным отчислениям. Когда я активно худела, отложила так 3000 Р за месяц.

Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.

Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.

Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.

Что в итоге

За полтора года, с учетом попыток откладывать и до декрета, я накопила свою запланированную подушку безопасности — 138 000 Р . Сейчас эти деньги лежат в «Газпромбанке» под 5,5% на вкладе с возможностью снятия.

я накопила за полтора года

За все это время у меня выработалась стойкая привычка копить. Поэтому, создав подушку безопасности, я начала откладывать на ремонт и путешествия, а также на инвестиции. При этом я по-прежнему получаю 19 000 Р декретных, зарплата мужа — все те же 30 000 Р . Пока я отложила около 10 000 Р , но уверена: все впереди.

Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.

Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис

С коронавирусом к нам пришел кризис. Инфекция стала «черным лебедем» — событием, которого никто не ожидал и которое имеет серьезные негативные последствия. В такие времена важно помнить, что черный день может наступить неожиданно, поэтому стоит заранее позаботиться о финансовой подушке безопасности и поберечь свои нервы.

Такая подушка может пригодиться, если у вас сократились доходы, при потере работы или когда срочно нужны деньги на лечение и другие непредвиденные ситуации. Финансовый резерв пригодится и инвесторам, ведь, как показали последние несколько месяцев, фондовые рынки могут неожиданно рухнуть. Подушку безопасности можно использовать только для чрезвычайных ситуаций и нельзя тратить, например на отпуск или развлечения.

В мае Центр стратегических разработок (ЦСР) провел исследование и выяснил, что у 58% россиян уменьшились доходы, а еще 5% практически полностью их лишились. Финансовой подушки безопасности нет у 20% россиян, сообщили в ЦСР. В том же месяце безработица в России достигла максимума с 2012 года — более 4,5 млн человек потеряли работу.

По данным исследования «Сбербанк Управление Активами», россиянам из разных городов страны нужно от ₽240 тыс. до ₽580 тыс. на случай финансовых трудностей, а в среднем по России — около ₽ 350 тыс.

Что влияет на размер финансовой подушки

На то, сколько нужно отложить денег, влияют возраст и профессия. Чем вы старше, тем больше должна быть подушка безопасности. Молодым людям зачастую легче найти новую работу. Как правило, у молодежи меньше расходов на проживание и рисков непредвиденных проблем со здоровьем.

С профессией дела обстоят аналогично. Если вы специалист в востребованной области, то вам будет проще найти работу и восстановить доход. В такой ситуации откладывать на непредвиденные обстоятельства можно чуть меньше. Однако на время поиска работы будет влиять и место, в котором вы живете, и профессионализм.

Кроме того, стоит учесть родных и близких, которым вы готовы помочь в трудной ситуации. Если у членов вашей семьи достаточно средств, то долю накоплений на такой случай можно сократить, а в обратной ситуации — увеличить.

Как накопить на черный день

Нужно накопить достаточно средств, чтобы спокойно жить в течение трех — шести месяцев без заработка. Можно отложить средства и на год. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц на свои потребности — еду, оплату жилья, выплаты по кредитам, транспорт и другое. Умножьте эту сумму на количество месяцев, на которое вы планируете накопить.

Вы можете тратить деньги на развлечения, походы в кафе и рестораны, поэтому расходы на базовые потребности могут быть меньшими. Составьте график ежемесячных расходов и доходов, а затем план, чтобы откладывать каждый месяц определенную сумму. Вы также можете вкладывать в финансовую подушку безопасности налоговые вычеты.

Допустим, вы тратите в месяц ₽40 тыс. Тогда вам нужно накопить ₽120 тыс. на три месяца жизни или ₽240 тыс. на полгода. Накопления на этот срок потребуют много времени и терпения, поэтому можно начать с небольшой цели. Начните откладывать сначала на один месяц.

Где хранить деньги

Средства могут понадобиться в любой момент, поэтому необходимо хранить их там, откуда их сразу можно снять или забрать. Для этого подойдет сберегательный счет с высокой процентной ставкой и возможностью снимать и вкладывать деньги. Ставка необходима, чтобы хотя бы частично компенсировать общий рост цен — инфляцию. Но лучше отделить этот счет от основного банковского счета, чтобы исключить лишние соблазны. Можно настроить автоматический перевод средств на ваш накопительный счет.

Финансовый советник Игорь Файнман полагает, что лучше не держать на депозите больше ₽1,4 млн. В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет вам не только депозит, но и накопленные проценты, если сумма на вашем счету меньше ₽1,4 млн.

Еще одним надежным финансовым инструментом для сохранения сбережений являются облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Минфин России, и муниципальные облигации . По его словам, ОФЗ — эталон доходности и безопасности. Доходность этих бумаг может превышать 5% в зависимости от срока погашения, их можно купить у брокера.

Московская биржа напоминает, что если купить ОФЗ на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то доходность будет минимум в два раза выше, чем у банковского вклада. Однако перед тем как формировать подушку безопасности в облигациях, стоит оценить все плюсы и минусы. Здесь нужно учитывать комиссии за сделки с этими бумагами и налоги.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Как накопить подушку безопасности

Подушка безопасности — это финансовый резерв, который создают, чтобы компания себя чувствовала надежно, если что-то пойдет не так. Тот же принцип действует и для личных финансов: нужно всегда иметь запас денег на три — шесть месяцев, если вдруг потеряется доход. Мы поговорим о резерве для бизнеса.

Шаг 1. Посчитать постоянные расходы

Чтобы сформировать подушку безопасности для компании, нужно понять регулярные расходы.

Расходы компании бывают двух видов, постоянные и переменные. Переменные расходы зависят от продаж, например это сырье, банковский эквайринг или оплата услуг курьера. Чем больше компания продает, тем больше нужно сырья, денег на банк и курьера, а если продажи снижаются, то и эти расходы тоже.

Когда создают подушку безопасности, учитывают только постоянные расходы, потому что подушка нужна на случай потери прибыли. А нет прибыли — нет и переменных расходов.

К постоянным расходам относятся:

  • аренда офиса и коммунальные услуги;
  • зарплаты, налоги, взносы и пошлины;
  • банковское обслуживание, си-эр-эм, емейл-рассылки;
  • интернет и связь;
  • уборка и хозяйственные расходы;
  • проценты по кредитам.

У каждой компании есть индивидуальные расходы, их тоже нужно учитывать.

ООО «Золотко» печет и продает печеньки, которые в кофейнях бесплатно подают к горячим напиткам. В компании работает десять человек, она арендует небольшое заводское помещение, там же находится и офис. А еще Золотко оплачивает детский сад для работающих на производстве женщин, это важно для компании. Каждый месяц Золотко тратит на всё-всё 500 000 рублей.

Когда компания знает свои постоянные расходы, она сможет посчитать размер подушки безопасности. Об этом дальше.

Шаг 2. Определить, на какой срок нужна подушка

Подушку безопасности создают на основе сценариев — предположений, какие негативные события могут наступить. Каждый сам решает, к чему готовиться; чаще берут ситуации, когда компания теряет нескольких клиентов или у нее совсем нет прибыли.

Клиенты ООО «Золотко» — две сети и три небольших кофейни — закрылись на время пандемии коронавируса, печенья стали не нужны. Золотко потеряло всех клиентов в один день.

Такой сценарий называют апокалиптическим. Если бы компания потеряла не всех клиентов, а только часть, был бы негативный. В любом случае подушка безопасности должна покрывать три — четыре месяца постоянных расходов, но не больше.

Читайте также  Какой штраф за тонировку в Беларуси?

Когда подушку собирают люди для себя, стремятся, чтобы она покрывала шесть месяцев постоянных расходов или больше.

С бизнесом так лучше не делать: вероятность, что наступит апокалиптический сценарий, та же пандемия, очень мала. Допустим, 10% из 100. Компания может отложить подушку на год, но в 90% случаев она выведет эти деньги из оборота — просто заморозит их и не сможет использовать для развития. И только в 10% случаев выиграет.

ООО «Золотко» тратит в месяц 500 000 рублей на постоянные расходы.

Компания планирует приобрести новую линию, что позволить выпускать больше печенья за то же время. Линия стоит 1 500 000 рублей.

Если Золотко решит создать подушку на шесть месяцев, ей придется отложить 3 000 000.

Лучше поступить так: накопить 1,5 млн на подушку безопасности, а еще 1,5 млн потратить на новую линию, чтобы больше зарабатывать.

По опыту, лучше придерживаться консервативного пути развития — не вкладывать все деньги в развитие. При такой схеме можно собрать подушку на три — четыре месяца и продолжить развиваться.

Шаг 3. Собрать подушку

Мы выяснили, что для подушки безопасности нужно определить постоянные расходы компании и умножить их на три — четыре месяца. Например, 500 000 * 3 = 1 500 000 рублей. Но эти деньги надо откуда-то взять.

Чтобы понять, откуда, нужно начать вести учет доходов и расходов — платежный календарь, его еще называют кассовым планом. С его помощью компании следят, чтобы не было кассового разрыва, — ситуации, когда доходы еще не поступили, а расходы уже нужно оплачивать.

По платежному календарю можно понимать, когда и какая сумма поступит, а какие расходы предстоят. Платежный календарь постоянно корректируют: уточняют сроки переводов, отмечают в файле.

По опыту, когда понимаешь, на что уходят деньги, можно сэкономить по ряду статей, перенести на более поздние сроки несрочные расходы — и так высвободить деньги на подушку безопасности.

Теперь о том, какую сумму лучше откладывать. Минимально это 5% или 10% от ежемесячного дохода, но и эта сумма может казаться слишком большой. В этом случае можно откладывать не раз в месяц, а с каждого поступления на счет.

Сколько бизнес продержится в кризис. Считаем в Экселе

Шаг 4. Решить, где и как хранить

Подушка безопасности — это активы компании, а активы имеют разную ликвидность.

Ликвидность — это способность быстро превратить актив в деньги, вот как они делятся:

  • высоколиквидные — деньги, акции, облигации и вклады;
  • среднеликвидные — краткосрочная дебиторская задолженность, товары на складе, сырье;
  • медленно ликвидные — деньги, которые взяли в долг и вернут через год;
  • трудно ликвидные — деньги, которые вне оборота компании, например недвижимость.

Самый высоколиквидный актив — сами деньги, их даже превращать не надо. А вот недвижимость для компании — это трудно ликвидный актив. Чтобы превратить недвижимость в деньги, нужно время, а цена может оказаться ниже рыночной.

Подушку безопасности нужно хранить только в виде высоколиквидных активов — чтобы, когда понадобится, она была рядом. Не буквально в сейфе компании, а на банковском счете — проценты, пусть и небольшие, частично покроют инфляцию, а система страхования вкладов сбережет деньги.

Акции считаются высоколиквидным активом, но не совсем подходят для подушки безопасности. Деньги могут понадобится срочно, а акции в моменте будут в упадке, и придется их продавать в минус. Или деньги потребуются в выходной день, а биржа будет закрыта.

Рассказывает Юлия Демина, юрист и предприниматель

Подушка безопасности нужна, но даже не на случай кризиса, а для личного спокойствия и безопасности компании. Сама придерживаюсь правила, что часть прибыли нужно откладывать как подушку безопасности, обычно это 10%. Эту сумму рекомендую откладывать и обычным людям.

Чтобы понять, откуда я могу взять эти деньги, слежу за доходами и расходами — веду таблицу. Чаще предприниматели считают только расходы, а ведь важно именно соотношение между доходами и расходами.

Счет для ИП и ООО в Модульбанке

Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ

Не храните финансовую подушку под подушкой

«Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.

Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.

Что такое финансовая подушка

В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.

Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.

Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ

Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:

  • Просто деньги — наличные или на карте.
  • Банковский продукт: вклад или счёт.
  • Инвестиционный инструмент: например, драгоценный металл или ценные бумаги.

При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:

Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.

«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.

У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.

Возможная доходность: много ли можно заработать.

Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.

Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления

Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.

Как можно накопить на «подушку»

Хранить под матрасом

Открыть вклад в рублях

Открыть вклад в валюте

Вложиться в ПИФы или ETF

Купить драгоценный металл в виде ОМС

Купить гособлигации

Купить инвестиционную монету

Хранить «под матрасом»

Кому подходит

  • Опасливым. Купюры в банке с гречкой или под матрасом — вариант для тех, кто никому не доверяет свои деньги и предпочитает держать их под рукой. Но не забывайте, что до матраса могут добраться и чужие руки.

Кому не подходит

  • Практичным. На наличные не начисляются проценты, а инфляция постепенно подтачивает покупательную способность денег. Сегодняшние 1000 ₽ — это примерно 950 ₽ через год. Также и сегодняшние 1000 долларов — это около 980 $ через год, хотя в рублях разница может быть и больше: зависит от того, как вёл себя курс валюты на определённом отрезке.
  • Транжирам. Доступность денег — не только преимущество, но и недостаток. Чем легче до них добраться, тем труднее накопить.

Открыть вклад в рублях

Кому подходит

  • Осторожным. Вклад в надёжном банке — безопасный способ вложить деньги: доход гарантирован, а суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством.
  • Практичным. У вклада низкий риск, а вложенные деньги всегда можно забрать. Последнее не мешает использовать вклад для того, чтобы «спрятать от себя деньги», поскольку барьер всё же есть: как правило, забирая деньги раньше срока, вы теряете накопленные проценты.

Кому не подходит

  • Тем, кто копит на очень длинном горизонте. Большинство вкладов в банках действуют не больше 3 лет. Конечно, есть автоматическое продление (пролонгация), но чаще всего оно происходит по ставке ниже. Как вариант, вы можете использовать Накопительный счёт — у него нет ограничения по сроку, поэтому он подходит для долгосрочных целей.

Открыть вклад в валюте

Кому подходит

  • Стратегам. Валютные риски есть всегда: если откладываете только в рублях, резкий рост евро или доллара сократит накопления. Верно и обратное, поэтому популярный подход — разделить финансовую подушку безопасности на три части: рубли, доллары и евро.
  • Тем, кто будет тратить в валюте. Разумно копить в валюте, если собираетесь купить что-то дорогое за границей или переехать в другую страну.

Кому не подходит

  • Тем, кто боится непредсказуемости. Изменения курсов валют нельзя предвидеть, а доверять предсказаниям — значит сильно рисковать.
  • Тем, кто рассчитывает на доход. Заработать на валютных вкладах вряд ли получится: ставки по долларовым вкладам очень низкие, а по вкладам в евро — почти нулевые.

Вложиться в ПИФы или ETF

Кому подходит

  • Тем, кто хочет доход повыше. Если вы готовы часть финансовой подушки вложить в более рисковые и потенциально более доходные инструменты, присмотритесь к фондам — ПИФам или ETF. И то, и другое — это способ вложить сразу в большое количество ценных бумаг — акций или облигаций.

Кому не подходит

  • Не готовым к риску. В ПИФы и ETF лучше вкладываться на несколько лет и быть готовым к тому, что в какой-то момент их стоимость может на время упасть.

Купить драгоценный металл в виде ОМС

Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.

Кому подходит

  • Тем, кто хочет инвестировать в золото или другие металлы, но не любит неудобств. Не придётся покупать сейф или арендовать ячейку: ваш металл хранится на счёте.
  • Тем, кто ценит скорость. Вы можете в любой момент за 2 минуты купить металл у банка или продать его обратно через СберБанк Онлайн. Документы не нужны.

Кому не подходит

  • Тем, кто опасается колебаний курса. Цены на ОМС повторяют цены на драгоценные металлы — а они могут не только расти, но и падать.
  • Тревожным. Открывать ОМС лучше в надёжном банке, потому что счёт не застрахован государством. Если у банка отзовут лицензию, можно потерять накопления.
Читайте также  Что такое датчик парктроника?

Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)

Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.

Кому подходит

  • Тем, кто хочет надёжность как у вклада, но чуть выше доход. Когда инвестор покупает ОФЗ, он даёт государству в долг деньги под проценты. Облигации Минфина считаются очень надежным инструментом — в обозримом будущем государству не грозит дефолт, а значит, оно будет выплачивать долги. Доходность ОФЗ уступает корпоративным облигациям, но может превышать ставки вкладов в банках.
  • Тем, кому деньги могут понадобиться раньше срока. Облигации можно легко продать без потери процентного дохода — это их важное отличие от большинства вкладов. При этом здесь такой же низкий порог входа: в облигации можно инвестировать от 1000 ₽.

Кому не подходит

  • Тем, кому лень разбираться. Облигации — только на первый взгляд простой инструмент. Инвестору придётся выбирать между разными выпусками и сроками облигаций, понять разницу между видами доходности — купонной, текущей и к погашению, а также подстеречь подходящий момент покупки и продажи.

Как создать финансовую подушку безопасности

Представьте мягкую подушку, на которую вы кладёте голову перед сном, чтобы комфортно провести на ней целую ночь. Она создаёт уют в доме и помогает вам расслабиться. Лежите вы на ней, и всё хорошо… Именно такое состояние покоя и уверенности в завтрашнем дне будет у вас, если вы создадите себе финансовую подушку безопасности.

Что это?

Финансовая подушка безопасности – это накопленный объем сбережений, при котором можно прожить определённое время, неожиданно потеряв основной источник дохода. Другими словами, это “заначка” или деньги на “чёрный день”.

Зачем она нужна?

При упоминании “подушка безопасности” одной из первых ассоциаций становится одноимённая подушка в автомобиле (airbag), которая предназначена для смягчения удара водителя и пассажиров в автомобильной аварии. “Денежная подушка” точно так же спасёт вас от возможного кризиса, увольнения и любой “аварии” в жизни.

Имея неприкосновенный финансовый запас, вы даже психологически почувствуете себя более защищенным и уверенным, и вас не выбьет из колеи внезапная поломка автомобиля или затопление соседей.

Как создать подушку безопасности?

1) Определите, сколько вы тратите в месяц.

Вам пригодится учёт расходов и доходов. Если вы вели его до этого, то вам нужно будет лишь подсчитать свои ежемесячные траты. Если нет, то придется либо пару месяцев записывать все траты или просто “прикинуть”, сколько денег вам хватит на то чтобы без проблем жить месяц. Как правильно вести учёт личных финансов читайте здесь.

2) Выберите срок своей “страховки”.

Оптимальный период, на который следует создавать финансовую подушку безопасности, составляет 3 и 6 месяцев.

3) Рассчитайте необходимую сумму.

Размер финансовой подушки безопасности определяется по следующей формуле: сумма ежемесячных расходов умножить на количество месяцев. Например, если в месяц вы тратите 30 000 рублей, а неприкосновенный запас хотите создать на 3 месяца, то вам нужно будет накопить 90 000 рублей.

4) Начните откладывать.

Подумайте, какой процент от своей заработной платы вы готовы откладывать в месяц. Чем он будет больше, тем быстрее вы добьетесь желаемого. Например, 10% или 20% с каждой зарплаты.

Где взять деньги?

Есть два основных варианта: зарабатывать больше или тратить меньше.

Лучше всего использовать оба. Подумайте о создании дополнительного дохода, в этом вам поможет наша статья “20 способов найти дополнительные деньги”. Научиться экономить мы вам тоже поможем: читайте краткое руководство по разумной экономии.

Где хранить деньги?

Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.

«Заначка» дома. Часть сбережений спрячьте дома. Да хоть в той же подушке! Пусть в квартире лежит небольшая сумма наличными в разных валютах: долларах, евро и рублях.

Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.

Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.

Основные требования к созданию подушки безопасности:

    Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги. Пропишите для себя, в каких именно экстренных ситуациях это можно будет сделать.

Возможность быстро получить средства. При возникновении экстренной ситуации деньги понадобятся срочно, у вас не будет времени на то, чтобы продавать, например, недвижимость.

Защита от инфляции. Хранить сбережения лучше всего в банке, на депозитном счете в разных валютах.

Если вы по каким-то причинам пока не готовы создавать себе неприкосновенный запас на будущее, то вы всегда можете воспользоваться нашим сервисом. По сути Platiza — это финансовая подушка безопасности для тех, кто заранее не позаботился о создании собственных денежных резервов.

Однако помните, что за пользование заёмными средствами придётся заплатить процент. Прибегнуть к помощи микрозайма можно тогда, когда вы знаете, что сможете его вернуть вовремя.

Не откладывайте дела “на потом”, советуем вам начать создавать свою финансовую подушку безопасности как можно раньше. Да, сначала придётся заставить себя экономить деньги. Будет сложно, но вам необходимо осознать, что это нужно для блага вашей семьи. Скоро вы выработаете в себе очень полезную привычку и жить станет легче, дышаться будет свободнее и увереннее. Пишите в комментариях о своих успехах и задавайте вопросы, мы будем рады вам помочь.

Финансовая подушка безопасности: как ее сформировать?

Как постепенно сформировать капитал, если услуги и товары, которыми вы привыкли пользоваться, постоянно дорожают?

Отдых на море, образование детей, да и просто финансовая подушка безопасности, которая позволит чувствовать себя уверенно в разных ситуациях, — актуальный вопрос для большинства россиян. Можно ли постепенно сформировать капитал, чтобы через какое-то время это стало значимой прибавкой к пенсии? Можно! Только с пониманием, что накопить — значит не просто создать определенный неприкосновенный запас, но и не дать ему уменьшиться. Об этом рассказал Парвиз Искендеров, исполнительный директор УК «Альфа-Капитал» в Санкт-Петербурге.

Почему просто отложить — мало?

Деньги, как и всё вокруг, тоже теряют в цене — их обесценивает инфляция. Количество товаров и услуг остается неизменным, а денег для их покупки требуется больше. Инфляция была, есть и будет — деньги естественным образом будут продолжать дешеветь год от года: в одной стране — быстрее, в другой — медленнее, но все равно дешеветь.

Где деньгам будет сохраннее?

Одним из самых популярных способов приумножить капитал и накопить считается депозит — банковский вклад. Однако последние несколько лет мы наблюдаем снижение ставок по депозитам в банках, особенно по валютным вкладам. Это происходит во всем мире: долларовый депозит в каком-нибудь розничном американском банке едва ли приносит его владельцам больше 1% дохода годовых, притом что инфляцию в валюте тоже никто не отменял. То есть копить в долларах, евро или любой другой валюте — это одна из возможностей застраховать себя от валютных рисков рубля, но даже это в долгосрочной перспективе не всегда означает приумножение: деньги дешевеют в любой валюте.

Как сделать так, чтобы деньги работали?

Ответ на этот вопрос проще, чем может показаться. Деньги должны быть вложены так, чтобы они не обесценивались и по возможности перекрывали инфляцию и приносили доход. Одним из возможных решений было бы обратиться к инвестициям. Конечно, на первый взгляд это выглядит сложным: как человек без специального финансового образования разберется в этих вопросах? Отбросив житейские заблуждения и страхи, давайте просто переформулируем это по-другому. Речь идет о накоплении, то есть о создании капитала конкретного человека или семьи, который при взвешенном подходе может быть не просто сохранен, но и приумножен. Порядка 40% домохозяйств в Америке вкладывают свои деньги в развитие экономики собственной страны с помощью инструментов фондового рынка — акций и облигаций. То есть, купив ценные бумаги, они копят на образование детей, на пенсию. Самые обычные люди знают, что денег, лежащих просто так «под подушкой», становится все меньше и меньше с течением времени.

А сколько откладывать?

Ответа на этот вопрос нет, потому что работать должны любые деньги. Назовем любую сумму, которая вам не нужна прямо сейчас на текущие нужды, семейными накоплениями. Это может быть 5000 или 50 000, а может — 500 000. Рублей или долларов, неважно. Более того, сегодня это одна сумма, а копить вы продолжаете завтра и послезавтра, то есть докладывать в эту «копилку» по чуть-чуть. Дисциплинировать себя в этом вопросе проще, чем кажется, главное — начать. Можно, например, принять решение откладывать 5% с любого заработка. Хочется сразу сказать, что утверждение «лишних денег никогда нет» — не совсем верное: даже небольшую сумму можно откладывать, но, когда эти деньги начнут работать и, соответственно, сумма на счету — заметно расти от года к году (мы говорим о сроках 3–5 лет), эффект «ничего себе, как это я смог столько накопить?» дальше станет главным мотиватором. Ведь уметь отложить правильно на конкретные нужды, чтобы дальше реализовать задуманное, — это большой успех.

Во что вкладывать?

Прежде чем ответить на этот вопрос, нужно сделать первое важное упражнение — определиться с целями и стратегией. Какая у вас цель? Как скоро вам понадобятся эти деньги? Насколько спокойно вы относитесь к изменениям экономической ситуации, финансовых рынков? Так определяется финансовая стратегия и риск-профиль. Ответив на эти вопросы, вы сможете построить свою индивидуальную стратегию, определиться с тем, во что вкладывать, и начать копить правильно. Ну а если вы не готовы самостоятельно глубоко погружаться в тонкости мира инвестиций, всегда можно обратиться к профессионалам.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: